Tropicalización de Pólizas, Innovación permitida?

Primero que nada, mis más sinceros deseos para todos, para que este año que inicia, sea de prosperidad y felicidad para todos. Deseando que la innovación en el medio de seguros, se haga una verdadera realidad en el mercado venezolano.

Hace poco mencionaba, que la innovación en seguros, también podía venir de la mano de la tropicalización de productos ya existentes en otros países. Estamos claros que hay que analizar muchos detalles en ese proceso de adaptación de los productos foráneos, para poder incluirlos en la gama de opciones que se presentan en el país, pero nadie ha dicho que sea imposible.

Hace unos años atrás, recuerdo que se comenzó a construir un proyecto muy interesante de la mano de Johann Marrón, aun cuando no estoy muy seguro de la compañía aseguradora con la cual estaba apoyandose, si les puedo decir, que Johann tenía esa vena de innovador que a muchos en el mercado les hace falta.

En su momento, y estoy hablando de unos 10 o 12 años atrás, Johann Marrón amasaba en su mente, el diseño de una póliza para mascotas, producto revolucionario para su momento e inclusive en los actuales momentos, si nos damos cuenta que no existe nada al respecto, ojo, en Venezuela. Y hago la salvedad, porque Mapfre en España, cuenta no solo con una póliza para Animalesde Compañía (Gatos y Perros) sino que además tiene en su portafolio, pólizas para Animales Exoticos y para Equinos.

La idea del producto para Animales de Compañía no es complicada, la base de este es una estructura de póliza convencional, semejante a la póliza de salud que hoy en día se ofrece a personas naturales, donde se incluye Cirugía, Hospitalización, Maternidad y otros servicios conexos, pero con la gran diferencia que es para perros y gatos.

Mapfre (España) define el producto en dos estándares, el básico y el amplio, cuya diferencia radica en el número de coberturas y sus sumas aseguradas. Este producto incluye Gastos veterinarios por enfermedades o accidente, Cobertura para Robo o Extravío de la mascota, Defensa Jurídica, Responsabilidad Civil y Servicios Veterinarios, que incluyen más de 200 centros de atención medica veterinaria; hasta incluye servicios de sacrificio y eliminación del cadáver. Claro está, que la suscripción de la póliza está sujeta a algunas restricciones y/o condiciones como, la edad del animal, que el animal este debidamente censado, Identificado con Microchip, registro de las vacunas, estos últimos tips, son exigidos por la legislación española, cosa que se podría imitar fácilmente en el país, si se realizan las debidas diligencias con el colegio de Médicos Veterinarios y las alcaldías. Otro punto importante y curioso, es que establecen un monto mínimo de valoración para el animal, que no debe ser menor de 300 euros, lo cual deberá estar respaldado con el respectivo Pedigrí, Factura, Certificados de adiestramiento o premios obtenidos y el libro de origen de la raza.

Aun cuando pareciera complicado confeccionar una estructura que soporte el servicio de una póliza de estas características, no creo que sea imposible hacerlo en estos momentos si consideramos que existe el know how de estructuras de servicios médicos que pudieran replicarse para crear redes de centros veterinarios, asociaciones estratégicas con las alcaldías y con el gremio medico veterinario que le de la solidez necesaria para mantener acotada la siniestralidad, brindando de esta forma, un producto de calidad e innovación para el mercado y con las sustentabilidad necesaria para que las aseguradoras mantengan una rentabilidad justa.

Otro de los productos que ofrecen, son pólizas para Caballos. Claro está que en Europa, la afición por los equinos, no se restringe únicamente para las carreras tradicionales, también el uso de caballos para trabajo, exhibiciones y otras actividades deportivas es mucho mayor que en Venezuela; pero no podemos olvidar, que la población equina en el país es muy importante y selecta, si consideramos el costo de cada animal.

Mapfre España, ofrece al público, una póliza que no discrimina en el uso del equino, lo que da la posibilidad de que sea accesible para quien cumpla con los parámetros de suscripción. Esta póliza cuenta con una cobertura básica  por Muerte o sacrificio del animal por enfermedad o accidente, en la que se incluye la muerte a consecuencia de cólico y por la que se indemniza hasta el 100% del valor del animal. Incluye riesgos de transporte por ferias, concursos o exposiciones. Ampara Potros hasta los seis meses, Incluye Asistencia Veterinaria con garantía de cirugía, atención medica por cólico, Hospitalización por problemas respiratorios, cubre problemas ortopédicos (Fracturas, fisuras, lavados articulares).

También cuenta con cobertura por robo, con deducible, Retiro de Cadáver, RCV y Peste Equina. Para las Yeguas reproductoras también hay coberturas importantes que no dejan de ser atractivas para quien posee un animal de estas características. Aborto, parto, reabsorción embrionaria, Perdida de la función reproductora cubriendo la incapacidad total o permanente de la yegua como consecuencia de accidente o enfermedad y para el Semental cubre daños derivados de la impotencia producto de accidente o enfermedad; estas últimas son coberturas opcionales.

No pretendo hacer un condicionado de la póliza, eso lo dejo a los expertos, pero la idea es la de demostrarles que efectivamente, el diseño de pólizas para riesgos extraordinarios como los nombrados, son posibles, siempre y cuando se cuente con la asesoría especializada y por su puesto, con lo que pienso es el ingrediente más importante, la compañía de seguros que tenga la voluntad de asumir el riesgo y romper los paradigmas.

Para cerrar este capítulo de hoy, no podría hacerlo sin hacer mención a la póliza de Animales exóticos, esto es la corona de la innovación en seguros. Esta póliza cubre a Aves Exótica, serpientes, Tortugas, lagartos y pequeños mamíferos. Esta póliza cuenta con Cobertura de Accidentes, Responsabilidad Civil y Servicio de Orientación Veterinaria. Puede inclusive esta póliza, indemnizar por el valor del animal en caso de muerte o sacrificio y reembolsar gastos de asistencia veterinaria por accidentes. La lista de especies asegurables es bastante amplia, desde Pericos y loros, hasta lagartos, mapaches y hurones, pasando por tortugas, serpientes como pitones y boas, Halcones, búhos y tucanes.

Para mayor informacion con relacion a los productos de Mapfre a los que he hecho referencia, remitanse al siguiente link:

http://www.mapfre.com/seguros/es/particulares/soluciones/segurosanimales.shtml

Es interesante ver cómo se pueden ir desarrollando segmentos de mercado que salen de los estándares de asegurabilidad a los que estamos acostumbrados, pero viendo la sociedad en los actuales momentos, quienes pretendan desarrollar este u otro  tipo de pólizas innovadores, deberán de ver el mercado a unos 10.000 metros de altitud, para poder darse cuenta de la cantidad de nichos que efectivamente existen con potencial y que desde nuestra actual perspectiva, sería casi imposible de lograr. Posiblemente más de uno de los lectores, podrán decir que esto no tiene sentido y que sería absurdo desarrollarlo en Venezuela; pues nada más lejos de la realidad, en los actuales momentos, todos los sectores que componen la economía nacional requieren de desarrollar nuevas alternativas de mercado, crecer de manera horizontal y diversificar sus áreas de acción, razón por la cual, no es descabellado asumir el reto de desarrollar o de tropicalizar nuevas pólizas.

Finalmente, les pido disculpas por el retraso en la publicación del blog el dia Domingo, pero por efectos de fallas de cobertura del acceso a la red, me fue imposible culminar y publicar el documento. Mil gracias a todos por el apoyo durante el 2011, lo cual genera un mayor compromiso de mi parte.