Seguros de Automóvil: Lo compro a 12 meses o a 6 meses?

En gran cantidad de países, es normal poder encontrar opciones de seguros para automóvil, con vigencias menores a un año, tanto, que pueden comprar seguros por un (1) mes.

Esto ademas es muy normal en países inflacionarios, pues con vigencias menores a un año, las sumas aseguradas se mantienen al día con el mercado. En Venezuela, la incidencia de la inflación y del precio del dolar negro (DN), afectan directamente tanto el valor de los vehículos como todo lo relacionado a la reparación de estos, al momento de un lamentable siniestro.

En el 2015, el valor del DN en Enero fue de Bs. 182 por $; en Junio del mismo año Bs. 484,41 por $ y al cierre fue de Bs. 910,58 por $

Esto implica un crecimiento de 166% de Enero-Junio y de 400% de Enero-Diciembre, con un incidencia directa en el valor de su vehículo. Si aplicamos esto al valor promedio de un vehículo standard de Bs. 6.000.000 para enero de 2015, el equivalente en moneda extranjera era de $ 32.967 lo que para Junio del mismo año, implica un valor en moneda local de Bs 15.969.560 y para diciembre del mismo año Bs. 30.019.120

Si usted compra una póliza de seguros con 12 meses de vigencia, el valor de su vehículo se fija al valor de contratación de la póliza y permanecerá así hasta que la vigencia llegue a su fin o hasta que usted revalorice su vehículo. Pero la inflación afectara el valor en el mercado de su vehículo, por lo tanto, a 6 meses de su vigencia, seguramente, ya el valor de su póliza será 50% menor al del mercado.

La pregunta siguiente es: Usted cuenta con el disponible suficiente para pagar la prima de una póliza de 12 meses?

Regularmente, las pólizas de vigencias menores a un año, al momento de ser suscritas,  se proyectan a por lo menos 3 meses de la vigencia, es decir, el valor de su vehículo en la póliza, tendrá el valor proyectado a 3 meses futuros por lo cual, la diferencia de la suma asegurada versus el mercado será muy pequeña.

Otro riesgo al que Usted se somete en pólizas de 12 meses en ambientes inflacionarios, es que al

momento de un siniestro, su vehículo sea declarado pérdida total, pues la estimación del costo de reparación, supera el 75% de la suma asegurada, debido a que el valor del vehículo es muy bajo. Tomemos en cuenta, que el mismo efecto del DN en el valor de los vehículos, afecta también a los talleristas, pues todo el material necesario para la reparación y pintura, se cotiza en el mercado local a precios indexados al valor del DN. Entonces, en que me beneficia suscribir la póliza de mi carro con una vigencia menor a una año? 1) Es más fácil pagar la prima considerando que tiene menor valor a la anual. 2) Mi vehículo estará siempre con un valor real. 3) Si me roban el vehículo, me repondrán el 100% del valor contratado. 4) Disfrutare de los mismos privilegios de tener una póliza a 12 meses, pero por menor precio.

Por ultimo, es importante indicar, que aun cuando la SUDEASEG indico que esta prohibido comercializar pólizas con vigencias menores a una año, hay empresas Aseguradoras en el mercado nacional, que están debidamente autorizadas para ello, solicite a su asesor de seguros, que le ubique a estas empresas y les presente su respectiva cotización, Usted esta en su derecho a exigirla.

La Situación actual del Seguro en venezuela

Desde el año 2010, la industria aseguradora en Venezuela, se ha visto afectada en su desarrollo. Viendo estas afectaciones desde el punto de vista Comercial y de evolución del propio mercado, la promulgación de la Ley en el 2010, prohibió la comercialización de pólizas de seguros por medio del canal de Banca-Seguros, lo que dejo sin acceso a seguros directos a más de un 83% de la población Venezolana, considerando que este canal utiliza el fraccionamiento de prima como su principal atractivo, además del bajo costo de las pólizas que se comercializaron en su momento.

Dicho esto, la SAA, decidió lanzar o mejor dicho, obligar a las aseguradoras, a comercializar productos “Solidarios” de Salud, Vida, Funerario y Accidentes Personales. A cada compañía le fue impuesta una cuota que debería cumplir cada año, algo parecido a la Gaveta Hipotecaria de los bancos.

Luego se desato una persecución implacable contra segmentos de productos, que tradicionalmente, las aseguradoras mantienen en sus portafolios, considerando la alta demanda de la que son objeto, a saber, pólizas de Salud.

La SAA, lanzo de forma inconsulta, la “Póliza Única de Salud” sin considerar, según los expertos, elementos básicos del diseño actuarial de una póliza, lo que de alguna forma, ha provocado que aseguradoras tradicionales en este segmento, desistieran de continuar.

Poco a poco, la SAA y el actual gobierno, ha aportado de forma exitosa, incentivos para destruir al mercado de seguros, pero las aseguradoras y quienes la representas, han sacado a relucir sus dotes de ingenio, manteniendo el mercado en crecimiento, elaborando nuevos productos, alternativas que se acoplan a las necesidades de los venezolanos.

Otro gran abismo a superar, es el impacto de la inflación, aunque el nuevo ministro de economía insista en que no hay tal, en el desarrollo del segmento de pólizas de automóvil. Las aseguradoras entendieron rápidamente, que con los perversos efectos del dólar paralelo sobre los pocos repuestos y piezas que se logran conseguir en el mercado, había que recortar las vigencias de las pólizas, por una parte, para poder ajustar las condiciones de las pólizas en cada vigencia, considerando que la ley vigente de seguros, impide hacer ajustes de condiciones mientras este activa la vigencia. Esta reducción de vigencias, ya tiene un bets practice en el mercado Suramericano, con la experiencia Argentina, quienes son los predecesores de este modelo, con el cual, lograron mitigar el efecto de inflación y hoy en día comercializan pólizas de auto mensuales.

Este modelo de vigencias menores a un año, también permite mantener al día la suma asegurada del vehículo, que en estos momentos de crisis, se convierte en una parte importante del patrimonio de cada venezolano.

Para completar con las políticas de las SAA, ahora se promulga una modificación de la ley y la derogatoria de la Ley de contratos de seguros, donde nuevamente, lejos de promover y estimular el mercado de seguros y enfocarlo a estratos socio económicos más desfavorecidos, lo que logran es que la oferta de las aseguradoras se haga cada vez menor.

Con esta nueva Ley, que entrara en vigencia efectiva en 9 meses, considerando los plazos que tienen las aseguradoras para ajustarse al nuevo esquema, el costo de  las perdidas parciales podrán llegar al 100% de la suma asegurada, pues se elimina la Pérdida Total Técnica, que se declara cuando el costo de reparación del vehículo, supera el 75% de la suma asegurada del mismo.

Esto provocara que las aseguradoras, dejaran de comercializar la conocida “Cobertura Amplia” quedándose solamente con la Pérdida Total y las pólizas de Responsabilidad Civil de Vehículos.

Poco a poco, las ofertas de las aseguradoras se reducirán, dejando con pocas opciones a los venezolanos, que carecen de un sistema de salud público de calidad, que ven como su patrimonio se destruirá con el pasar del tiempo sin poder resguardarlo de alguna forma. Los costos de los seguros son altos, pero hay aseguradoras que están pensando distinto.