La Innovación en Riesgos tradicionalmente no asegurables

 Conversaba con un muy buen amigo ayer y ambos concluíamos que definitivamente, el mercado de seguros y en particular las empresas de seguros, poso o nada están haciendo por innovar sus productos. Lo que me pregunto entonces es ¿hay alguna razón en particular para que las aseguradoras estén ancladas o estáticas en un circulo de confort, sin promover la innovación de sus productos?

Existen algunos elementos que pudieran ser esgrimidos por las aseguradoras, para explicar su falta de productividad en cuando a innovación se trata. El entorno Legal, la inflación, El Intervencionismo, etc. Y en verdad que pudiéramos entender que de alguna forma, las aseguradoras invierten gran cantidad de su tiempo en atender todos esos temas y no morir en el intento.

Pero cuando hablamos de innovar, no necesariamente estamos refiriéndonos nada mas a crear de la nada un nuevo producto, también nos referimos a tropicalizar aquellos que rompan los paradigmas del mercado local. Siempre hemos sabido, que las aseguradoras no cubren riesgos relacionados a deportes extremos, submarinismo, vuelo en parapente, salto en paracaídas, carreras de autos o motos, escalada, etc. ¿Por qué? Simple, el riesgo es muy alto y las probabilidades de que tengan que cubrir un siniestro son altas, según ellos.

En el caso del Parapente y el cuelo en Ala Delta (Ícaro) en el mundo, ha sido, sobre todo en el caso de la disciplina del Ala delta, un desarrollo de larga data. Pero ¿En cuanto sa puede medir el riesgo de estas disciplinas? En Alemania (1), por ejemplo, en el año 1999, existían unos 20091 Pilotos de parapente con Licencia; durante ese año, solo se registraron 116 Accidentes (0,58%) de los cuales 65 fueron con heridas graves (0,32%) y apenas 7 defunciones (0,03%); lo que prueba, primero, que es un deporte con las medidas de seguridad necesarias, segundo: que la segmentación de siniestros sobre una población especializada es baja; por lo tanto, es un segmento que bien puede ser atacado por las aseguradoras con las consideraciones del caso.

En Venezuela, la Federación Deportiva Venezolana de Ícaro y Parapentes (FEDEVIP), cuenta con una estructura organizativa y de control, que facilitaría a cualquier aseguradora, la información necesaria para el diseño de una póliza de seguros de Accidentes Personales que los ampare en la práctica de la disciplina.

Otra disciplina excluida de los condicionados de seguros, es el Paracaidismo, especialidad que hace muchos años estaba reservada única y exclusivamente para los militares, hoy en día cuenta con Records Guiness de saltos colectivos impresionantes y que además cuentan con asociaciones Internacionales que controlas su desarrollo como la United States Parachute Association (USPA). En Venezuela, se cuenta con una organización que cuenta en su haber, mas de 400.000 saltos Colectivos y 21 años de actividad, permitiéndoles ostentar el honor de haber instruido a más de un 90% de los paracaidistas activos del país e instructores que hoy operan en gran parte del territorio nacional, se trata de la Escuela de Paracaidismos Cliff

¿Cuántos saltos de paracaídas se realizan en Venezuela semanalmente? ¿Conoce de algún caso de accidentes por la práctica de esta disciplina en Venezuela? No digo que no ocurran, pero porcentualmente hablando, ¿es un porcentaje importante de accidentes sobre el cual no se permita asegurar a los deportistas certificados?; si tomamos en cuentas las cifras de la Escuela de Paracaidismo Cliff, el promedio de los saltos y los años de experiencia, dan unos 366 saltos semanales, solo registrados en esta institución, debemos entonces preguntar a la Federación Bolivariana de Paracaidistas de Venezuela (FBPV) que cifras totales históricas existen, tanto de deportistas activos, como de accidentes registrados. 

Continuando con otro caso, pero con muchos más participantes en Venezuela, como es el Buceo. Actualmente en Venezuela, existen instituciones que cuentan con el aval y las certificaciones internacionales (PADI) para impartir y certificar a los estudiantes que deseen realizar sus cursos básicos y avanzados de buceo, lo que brinda un margen de seguridad bastante grande. Obviamente, no recomendaría a ninguna empresa aseguradora que se atreva a incursionar en estos segmentos, a asegurar a usuarios no “certificados” por las instituciones que las dirigen y coordinan en el país y/o Internacionalmente.

Estas escuelas de Buceo, imparten distintos tipos de cursos de certificación, que además vale la pena decir, son muy exigentes y rigurosos, dentro de lo amenos y divertidos que puedan ser. Con clases teóricas, clases prácticas en ambientes controlados y exámenes continuos, las escuelas de buceo a nivel mundial y en Venezuela, siguen un riguroso esquema de instrucción y evaluación, antes de entregar la certificación PADI que acreditan al portador, como haber aprobado satisfactoriamente el nivel para el cual aplicó. Aun cuando efectivamente existen riesgos implícitos en este deporte, no es menos cierto que en la práctica, las medidas de seguridad son impresionantes; desde las más elementales, como siempre ir acompañado y nunca hacer una inmersión n solitario, hasta sofisticados sistemas de control de presión y tiempo de ascenso para descompresión, que permiten al deportista, reducir a su mínima expresión el riesgo de una narcosis por CO2.

Ya para los efectos del diseño de una póliza para la práctica del buceo, lo primero que hay que considerar son las regulaciones y el segmento que se desearía asegurar, es decir, en el caso de la práctica del buceo, pudieran establecer pólizas según el tipo de instrucción certificada que tenga el solicitante, previa presentación y validación de la credencial, de esta forma, ya se pueden ir reduciendo los riesgos. Hoy en día existen en otros países, seguros para buceadores, como por ejemplo DiveAssure quienes ofrecen hasta tres niveles de cobertura o también, Dive Master Insurance quienes ofrecen hasta seguros a profesionales o deportistas y hasta para los equipos; ambas con el respaldo de Lloyd´s de Londres.

Unas cifras interesantes para compartir, son por ejemplo, la cantidad de miembros registrados en PADI al 2010 (Actualizado en Marzo 2011) de 130.000 personas, de las cuales, el 30% está en América, el 21% en Europa y un 18% del total, tienen certificación Internacional, es decir, que no tienen asociación a un país especifico. Por otra parte, hasta el 2010, PADI ha emitido un total acumulado de 19.382.866 certificados y solamente en el 2010 más de 900 mil; estas cifras nos pueden dar una idea de la magnitud del segmento o nicho. Según un documento publicado en

Entonces, ¿cómo podemos excluir disciplinas que están perfectamente controladas por entes rectores reconocidos y avalados por entidades mundiales?, ¿No se trata el seguro de asumir el riesgo de un tercero por el pago justo de una prima?

Es posible incirporar notables diferencias en las polizas ya aprobadas por la SUDESEG a fin de especializarlas al segmento que se desee amparar, solamente hace falta tomar la decision y obviamente, contar con un buen actuario.

No me despido si antes desearles una Feliz Navidad y un prospero año 2011 en compañia de todos sus seres queridos.

(1)    Tomado de http://vuelolibre-hermenegildo.blogspot.com/2010/02/prevencion-de-danos-en-parapente-ii.html