lunes, 26 de marzo de 2012

MERCADEO DIGITAL, TENDENCIAS 2012


Hemos tocado en varias oportunidades, el tema de las redes sociales, su impacto, su uso y algunos consejos para sacar provecho, pero ¿Qué dicta el mercado de cara al futuro de las redes y quienes pretenden obtener beneficios de ella?
David Kerpen, es uno de los Gurús de las redes sociales y coincide en indicar, que este años 2012 se perfila como el año del “MARKETIN DIGITAL”, considerando que cada vez más el publico tiende a conectarse de manera móvil. Si consideramos el incremento exponencial que han tenido la Tablets, pudiéramos inferir que aun cuando Kerpen no está del todo en lo cierto, pareciera que apunta en la dirección correcta. Por otra parte, John Arnold, el segundo multimillonario mas joven en los estados unidos, vislumbra un panorama prometedor y fundamentó su observación en su análisis de los mercados, pero revisando las posiciones, características y uso de los consumidores.
Luego de revisar algunas entrevistas realizadas Kerpen y Arnold por separado en distintos medios, pudiéramos tener algunas conclusiones importantes. En primer término,  observa claramente, que con las condiciones económica mundiales, los usuarios o compradores, están mostrando una tendencia más solida a ubicar precios de oportunidad o oportunidades únicas en el mercado, pareciera que el comprador actual, tiende a ubicar y comparar el mismo artículo en distintos proveedores al mismo tiempo y se permite revisar cada uno, pues la rapidez de la red se lo permite. Esto apunta a que mientras de mayor atractivo sea la oferta que coloquemos como comerciantes, mayor será el beneficio. El objeto es proponer ofertas exclusivas, rápidas, que permita acercar al comprador, fidelizarlo y que esto cree un efecto dómino en el mercado, más bien en el segmento, hablando apropiadamente.

Otro de los puntos que comenta, es la de tropicalizar el medio, es decir, apuntar al lugar correcto. Se comete consecuentemente, el error de comprar espacios de publicidad en medios digitales, que no necesariamente apuntan al segmento al que necesitamos apuntar. Si nuestra tienda vende artículos del hogar en la ciudad de Maracaibo, Edo. Zulia en Venezuela, no es conveniente que coloquemos un banner en un diario Digital de circulación nacional, pues aun cuando efectivamente alcancemos un número importante de cliks, nuestro mercado es meramente local, no nacional. Por lo tanto, la optimización de la inversión en este caso, apunta a colocar el banner en un diario digital como el diario Panorama de Maracaibo.
¿Sabe que hace su cliente o que le aqueja?, si mantiene una base de datos de clientes a los que tiene registrados en su twitter o facebook del comercio, es tiempo de revisarlos y entender que los mercados se muestran en tendencias cíclicas año tras año, pero que además, hay otras que quizás por su espacio o condiciones, mantengan un ciclo de mayor duración. Sabemos que todos los años, existe la época de la compra de útiles escolares, de la preparación de actos religiosos de los niños, de las graduaciones de los adolescentes, etc. estos eventos juegan papel importante en ese proceso de establecer marcas de tiempo en el mercado, que nos indican claramente que hay oportunidades de comercialización importantes. Esos son los momentos en los que debemos orientar campañas “Flash” muy puntuales que permitan colocar productos y/o servicios, aprovechando que el cliente esta especialmente sensibilizado con el momento o acto.
Propuesto esto, llegamos al punto de cómo evolucionan los medios de cobro, Arnold señala, que ve en un futuro, que las tarjetas de crédito irán desapareciendo, pero ya los “usuarios mobiles” están utilizando sistemas de pago electrónicos desde sus smatphone o Tablets, Paypal es una apuesta segura, al mercado internacional ya certificada por muchas personas. Paralelamente, se han dispuesto sistemas inteligentes en los smartphones, que permiten con solo acercar el teléfono a un lector, realizar el pago y autorizarlo al mismo tiempo, esta herramienta de Google Wallet, ya está funcionando en el mercado asiático y europeo, aun cuando sea de forma tímida. Es hora de comenzar a desarrollar medios de pago alternativos, para luego es tarde.

¿Cuántos de ustedes han visto en revistas códigos QR? Y ¿Cuántos de ustedes han pensado en cómo aplicarlo a su negocio? Esto sería una propuesta interesante para aquellos que sientan la necesidad de romper con los paradigmas del mercado. Solo imaginen que el usuario escanea el código QR de una publicidad colocada por su empresa en una revista, que ofrece un descuento o una oferta inmediata. La captura de estos códigos y la interactividad en tiempo real, permite que en pocos minutos, usted tenga en su base de datos el registro de un nuevo cliente, una venta asegurada y una estadística certera de que su campaña ha sido efectiva.
Hace poco tiempo, Bancaribe realizo una campaña via twitter, donde había que alcanzar 10 recomendaciones para obtener un premio, si mi memoria no me falla, el premio era una tablet de Blackberry. Lo cierto de esto, es que Bancaribe logro su objetivo, afiliar un numero importantísimo de seguidores en el twitter. Esta es otra formad e utilizar las redes sociales a favor, con objetivos claros de comercialización, pero dejando a un lado todo el tema de robo de datos o de spam. Felicidades a Bancaribe por su iniciativa, falta ver si hay alguna aseguradora que se atreva a realizar algo parecido.
Hace poco tiempo, alguien me pregunto si Foursquare sería beneficioso para su negocio. Le explicaba, que esta red social geoposicional, apunta directamente a ubicar al cliente cerca de los sitios de interés a su alrededor. Esto significa, que si por ejemplo, el cliente está cerca de un local de comida, podrá ubicarlo en su aplicación en el móvil y si a demás, el local tiene una oferta por hacer un checkin en el, seguramente, el cliente acudirá al local. Claro está, que esta aplicación es de mayor desarrollo en el tiempo, pues aun no es del todo conocida. Me imagino a los asegurados ubicando una agencia o sucursal de la aseguradora y obteniendo una gift card por hacer checkin en ella. Esto es lo que llamo un Mercadeo Geoposicional.
Otro de los puntos importantes que hay que considerar, al zambullirse en los medios digitales, es donde está ubicada tu audiencia, ¿Lo sabes? Para mí en lo particular, al escribir este blog, me sorprendió saber que tenia seguidores en Canadá, Estados Unidos, Portugal, Inglaterra, España, Argentina, Chile y hasta Rusia. Esto me ha dado pie a comenzar a desarrollar mi blog en otro idioma, por lo que próximamente lo verán también en Ingles y quién sabe, algún dia en japonés o Chino mandarín. Lo cierto de todo esto, es que es importante conocer quién nos sigue o mejor dicho, de donde nos siguen, pues es necesario que entendamos que en este mundo de globalización comercial, los negocios no conocen fronteras.
Fíjense que hemos tocado varias veces e punto de la movilidad o el Marketing Móvil, pero poco nos hemos centrado en estudiar, que pasa con los actores del medio de seguros, que no cuentan con infraestructuras para dar frente a toda esta avalancha de alternativas. Por una parte, una Sociedad de Corretaje o un Corredor independiente, vería muy lejos la posibilidad de alcanzar rendimientos importantes de los medios digitales, pues, por una parte, no cuentan con la infraestructura interna para dar soporte y por la otra, no tienen tiempo de dedicarse a las redes pues deben enfocarse en su negocio. Entonces, ¿Cómo puedo hacer para alcanzar las redes sociales? La pregunta tiene  respuesta, en el mercado local, existen empresas dedicadas a brindar estos servicios a las PYMES, y me atrevo a incluir a las sociedades de corretaje, a los corredores e inclusive a muchas de las aseguradoras. Estas empresas tienen las herramientas para ofrecer de manera mucho más eficiente y económica, el acceso, diseño, diagramación y manejo del Mercadeo Digital para estos segmentos de clientes. Muchos han sugerido como alternativa de comercialización para las PYMES, adquirir listas de distribución de correo, pero existen algunos detalles sobre esta herramienta, que a mi juicio, la hacen poco atractiva. Hay puntos importantes que considerar al momento de adquirir una de estas bases de datos, a saber: la cantidad de registros, la calidad de los registros, la contactabilidad, la caducidad de los registros y por supuesto, el costo de las listas. Quien pueda garantizarles una base de datos con registros frescos, actualizados, con buena contactabilidad, le pedirá a cambio mucho dinero, quizás más del que pueda pagarle. Para evitar ser el “Conejo”, busque asesoría antes de dar el primer paso.

Para cerrar este punto del mercadeo móvil, tenemos que hablar del Mercadeo a tres caras  (Three Faces marketing) que no es otra cosa que ver tus campañas en tres espacios al mismo tiempo, pero considerando que cada canal, tiene sus características y obviamente, esto significa que no necesariamente deben ser iguales. Tablets y Móviles, Televisión o Papel, son al final los medios por los cuales deberán de considerar realizar sus campaña. ¿Cuál es la mejor? Aquella en la que su segmento, producto o servicio este identificado. Revise bien los estudios de mercado de campañas anteriores, considere las mejores practicas de sus competidores, revise el segmento y determine el medio, no creo que cualquiera de los medios funciona para todo; la sopa no se toma con tenedor.

Queda entonces sentarse a bajar estas ideas y tips, orientándose en un objetivo definido. Presente sus ideas a su junta directiva o en la reunión de gerentes, tome las previsiones, seguramente encontrara muchos escépticos e incrédulos, sustente su proyecto con ejemplos reales y tangibles de las mejores practicas en el mercadeo digital. Si requiere de asesoría, no dude en contactarme y gustosamente le ayudare a diseñar un plan maestro.

lunes, 19 de marzo de 2012

H-CONNEXUM, LA INNOVACION EN INTEGRACION


El pasado mes de Noviembre, expusimos sobre los servicios conexos a las aseguradoras y las pólizas, pero no consideramos a NUBISE y su innovadora aplicación que integra a las aseguradoras y administradoras de Salud con las redes de clínicas, Centros de Asistencia Primaria y Farmacias. Según reza en la página web de NUBISE, esta es una empresa Venezolana con proyección internacional, dedicada al desarrollo y comercialización de modelos tecnológicos que apoyan y favorecen las operaciones relativas a la industria del Servicio, pero ¿Cómo se asimila esto?
Fernando Martos, Gerente General de NUBISE respalda el desarrollo de esta aplicación y lo apoya su dilatada trayectoria en el mercado asegurador, de donde ha podido conocer las fortalezas y debilidades de los procesos, pues los ha conocido desde las propias entrañas de las aseguradoras. De alguna forma, estos conocimientos adquiridos, han formado un criterio certero en el diseño de las bases en las que se apoya el sistema H-CONNEXUM.
NUBISE ha desarrollado una plataforma sobre la que se soportan distintos módulos de gestión, orientados específicamente a la integración de las aseguradoras y administradoras de salud con  los prestadores de servicios de salud. Esto significa que, las clínicas, Centros de asistencia primaria y farmacias, acceden a sistema H-CONNEXUM por Internet para registrar los siniestros, atenciones prestadas o entrega de medicinas; estas incidencias son registradas y controladas por el sistema, que ya ha sido precargado con las respectivas nominas de los asegurados y condiciones para cada caso. Al momento en que el prestador de servicio hace el registro de la novedad, la aseguradora o administradora, recibe inmediatamente una notificación de la actividad; en ese momento, el operador responsable, accede al sistema para revisar y autorizar la incidencia, inclusive, puede revisar los exámenes médicos realizados, informes médicos y prescripciones, puede también realizar solicitudes de información adicional al prestador de servicio.
Un punto interesante de este servicio de  NUBISE  , es que le disminuye a la aseguradora o administradora, de un costo de desarrollo importante de cara a integrar a los prestadores de servicio, esto se debe a que H-Connexum, está instalado en la “nube” lo que permite un acceso directo de parte de los distintos actores. Los prestadores de servicio tampoco tienen que realizar inversiones para poder integrarse a las redes de clínicas concertadas, lo que al final se traduce en un ejercicio de Ganar-Ganar-Ganar.


H-CONNEXUM ofrece en su plataforma 5 módulos, HCM, APS, Farmacia, BI y Club. Cada uno de estos módulos está pensado y desarrollado con el objeto de facilitar, integrar y acelerar tanto los procesos rutinarios, como aquellos que se generan de forma paralela, pero que son estrictamente necesarios para el correcto manejo de las transacciones realizadas.
H-CONNEXUM HCM quizás sea el modulo estrella. Este modelo de integración permite poder hacer seguimiento de todo el proceso que se desarrolla desde el momento en que un asegurado entra a una clínica, es atendido y dado de alta, incluyendo todos los procesos administrativos que existen y se generan entre la prestadora de servicios (Clínica) y el contratante (Aseguradora o Administradora), este es el principio básico y esencial en el funcionamiento correcto de cualquier proceso que se aprecie de moderno, sin estos parámetros, simplemente será un proceso tradicional, viciado de errores y mal interpretaciones, que al final, perjudicaran al asegurado, deterioraran la relación entre Contratante y prestador de servicios y culminara con una torpe gestión.  Del mismo modo, el modulo de APS, Atención Primaria de Salud, gestiona todo el proceso de cada caso desde su inicio hasta su liquidación, incluyendo el pago al prestador del servicio. En ambos casos, los procesos son tan expeditos, que los proveedores de servicios no requieren de comunicarse vía telefónica a las aseguradoras o Administradoras, evitando los conocidos problemas de comunicación, al poder acceder a la plataforma directamente y colocar allí toda la información de cada caso.
H-CONNEXUM FARMACIA, cuenta con las mismas facilidades que los módulos anteriores, permitiendo mantener un control en la entrega de medicamentos e insumos médicos requeridos por los asegurados. Al mismo tiempo, este modulo, cuenta con la facilidad de poder levantar estadísticas de entrega de medicinas a enfermos crónicos, generando sub-procesos que controlan dichos despachos, lo que evita procesar ordenes mensualmente recurrentes y colocarlas en procesos automatizados de autorización de entrega al paciente.
Y como de innovación se trata,  NUBISE  acaba de incorporar un nuevo modulo a su plataforma, H-CONNEXUM REEMBOLSO, que permite el registros de solicitudes provenientes de los reembolsos de gastos médicos. Este registro se puede realizar de dos (2) maneras, la primera consiste en el registro de cada solicitud en el sistema de forma descentralizada, para que luego sean procesadas por el personal especializado de la aseguradora o la administradora. La segunda opción, permite realizar las transacciones de forma centralizada, es decir, son concentradas por la aseguradora o la administradora y procesadas todas de forma centralizada.


H-CONNEXUM en números se traduce en mas de 5 Millones de beneficiarios afiliados en todo Venezuela, que generan mas de 1400 Ingresos diarios por emergencias a unas 900 instituciones prestadoras de servicios, lo que se traduce en mas de 4000 transacciones y 700 cartas avales por día. Paralelamente, mas de 4000 servicios de Atención Primaria de Salud son procesados por esta plataforma, esto sin contar con las mas de 3000 ordenes de farmacia que se procesan. Pero quizás uno de los números mas impresionantes, son las mas de 3000 facturas que se manejan, procesan y se liquidan en menos de 48 Horas.

Es importante indicar también, que el diseño de esta plataforma, apunta a que pueda ser utilizada en cualquier país, pues su diseño y estructura le permite adaptarse a distintos sistemas, monedas y procesos, lo que significa un ahorro sustancial en la adecuación de sistemas y la implementación de la aplicación.

Por último y no por ello menos importante, está el modulo H-CONNEXUM CLUB; para mi en lo personal, puede ser este el centro neurálgico del éxito de la implementación de este sistema en las compañías. Se trata de un espacio especialmente diseñado para quienes operan el sistema, para quienes día a día interactúan con él y quienes al final, gozan de las bondades del mismo al verse liberados de las trancas burocráticas de los procesos tradicionales; estamos refiriéndonos a ese operador de guardia en la admisión de una clínica, o al encargado de la farmacia o a la enfermera del APS. Este modulo lo que persigue es que estos especiales actores, reciban mas beneficios por su labor particular, permitiéndoles acceder a planes de incentivos no remunerados, pero de beneficios tangibles, que en condiciones de un sistema tradicional no gozarían. El objeto que persigue, es el de garantizar el uso de la herramienta, el de reducir los márgenes de error y alcanzar una efectividad y una eficiencia en el uso de la plataforma, lo que al final se traduce también, en beneficio para todos los actores.


Créanme, esta plataforma innovadora fue concebida para ordenar y canalizar de forma rápida y eficiente, todos los procesos entre las contratantes y los prestadores de servicio, permitiendo a las primeras, recibir la información ya canalizada y pre-procesada, lo que evita cuellos de botella y agiliza los tiempos de respuesta. El gran beneficiario de todo esto, son los afiliados, pues evitan retrasos innecesarios en las salas de atención medica y definitivamente siente que se les esta prestando un buen servicio, que es lo que ellos merecen.


Para mayor información, detalles y negociación, pueden ponerse en contacto con NUBISE por los teléfonos (+58212) 280.0585 y (+58212) 280.0586 o por el correo electrónico info@nubise.com donde seguramente recibirán la información que requieran de forma expedita.

sábado, 10 de marzo de 2012

El Mundo del Motociclismo, las tendencias del seguro


Hace unas semanas atrás, con motivo de la celebración de una nueva Valida de la afamada competencia automotor Dakar 2012, pude ver con mayor detalle, los intríngulis del mundillo del motociclismo de competición. Es impresionante el nivel de entrenamiento y la calidad de competidores, que por menor experiencia que tengan, requieren para poder participar en una competición de tal magnitud. Y no estamos hablando de competidores de la categoría Motos como Cyril Depress, que cuenta con 4 Títulos ganados en el Dakar o Marc Coma, con tres títulos; me refiero a los que por primera o segunda vez participan en este tipo de competencias; También es el caso de Marcos y Alejandro Patronelli de Argentina, en la categoría Quads (Cuadriciclo).
Conocer un poco más sobre estas categorías de Motos y Quads, me llevo a revisar el tema de los seguros y fue cuando publique "Competencias de Alto riesgo, DAKAR 2012, es asegurable?" donde esbozamos los lineamientos que se establecen para las pólizas de seguros de este tipo de competencias y la real posibilidad de replicar estos casos de éxito. Durante esta semana, recibí un correo de AMV.ES empresa aseguradora española, especialmente dedicada a la comercialización de pólizas de seguros para Motos, Quads y Scooter, invitándome a participar como colaborador en su Blog Noticias AMV.ES.
Me llamo mucho la atención, la especial dedicación que esta empresa tiene por el segmento motociclistico, permitiéndose asegurar a grandes competidores profesionales como Marc Coma, Jordi Viladoms, Jonathan Barragan y Dani Pedrosa. En otras palabras, esta aseguradora confirma lo que es el principio de la asegurabilidad, "Todo es asegurable, con el pago justo de una prima".
Tomando en consideración lo antes expuesto, enfoco esta buena experiencia hacia el mercado local, donde realmente hace falta incorporar o mejor dicho, asumir nuevos retos y segmentos que hasta ahora, están parcialmente protegidos.
El mercado nacional de motos se ha decantado en tres grandes segmentos, en primer lugar, el segmento de motocicletas de baja cilindrada, las cuales en su mayoría, proceden de mercados no tradicionales, es decir, china, Singapur, etc. Estas motos son en su mayoría utilizadas por mensajeros de empresas y mototaxis, lo que agrava el riesgo considerablemente, pero donde hay un importante segmento que necesita contar con algún respaldo que ampare el riesgo natural de su vehículo.
El segundo segmento, es un segmento que considero mixto, no solo por la gama de cilindradas que hay, sino también, por la cantidad de marcas que se mezclan en este grupo. Tradicionales como Yamaha, Suzuki, Honda, BMW, Ducati, Harley, Vespa y las "Chinas" como Bera, UM, Unico, Bajaj, Keeway, etc, tienen una participación interesante en este segmento, pues por el tipo de cilindrada y las condiciones de la ciudad, entendiendo geografía y trafico, no son tan populares para el trabajo diario, pero si para aquellos que prefieren desplazarse por la ciudad con mayor comodidad, eso sin contar, que el precio de adquisición de una moto de este tipo, ya es significativo pues varían entre los Bs. 12.500 (U$ 2.930) hasta los Bs. 160.000 (U$ 37.000) en motos tipo Racing/Street, en el mercado de segunda mano. Finalmente, el segmento en el que encontramos lo más granado del mercado de Motos en el país y donde abundan BMW, KTM, HARLEY, HONDA, en versiones como la Boulevard, GS, HP2, Adventure, Goldwing, 749S, Concours14, Valkire, etc. que alcanzan precios en el mercado de segunda mano de hasta Bs. 300.000 (U$ 69.000).
Entendiendo la posición de los aseguradores, debemos tener algunas consideraciones con relación a cada segmento en el que se pretenda penetrar. Por ejemplo, primer segmento, apunta a un alto índice de robos por el tema de la falta de repuestos, por lo que la frecuencia en que son robadas las motos castiga a la aseguradora, pero el tema seria poder ofrece una cobertura que de algún forma sea atractiva para el asegurado, con un límite de siniestros o riesgos nombrados, con cobertura únicamente para perdidas parciales y que su costo sea bajo, que incluya RCV y las exclusiones regulares con relación a los siniestros y la utilización del vehículo. El segundo segmento, pudiera tener mayores beneficios, considerando que en su mayoría, los motociclistas de este rango, tradicionalmente utilizan la moto, únicamente para trasladarse de su hogar a la oficina y no para laborar durante toda la jornada; además, las motos de este segmento, tienen mayor valor en el mercado y por lo tanto, el propietario también tendrá un mayor poder adquisitivo para asegurar su vehículo, claro está, en condiciones que le favorezcan. Finalmente el segmento Plus, si así quieren llamarlo, concentra un menor número de unidades, pero los valores asegurables son realmente importantes. Consideremos la posibilidad de que en estos casos, los siniestros no impactaran por su frecuencia sino por la severidad de los mismos, por lo tanto, hay que considerar estrategias con los dealers y repuesteros importadores, que permitan dar respuesta a los asegurados.
Seguramente, muchos dirán que esto ya es un tema viejo y de poco interés para las aseguradoras, pero precisamente por esas dos razones, es que se hace interesante re-pensar en una póliza o pólizas para el segmento. Y digo pólizas, en plural, porque en definitiva, son distintos riesgos, aun cuando pretendamos meterlos a todos en el mismo saco. Me atrevo a diferenciarlos entre, motorizados y motociclistas, entendiendo el riesgo que implica cada segmento, uno, porque está constantemente sobre la moto, desafiando el trafico, trasgrediendo las normas, posiblemente, sin casco, mientras que el otro, cumple las normas, siempre busca protegerse y utiliza los accesorios necesarios para ello, busca de evitar riesgos y estos motociclistas, normalmente cabalgan motos del segmento medio alto y alto. Entonces, se hace más fácil poder preparar productos que estén claramente orientados a cada segmento, buscando ofrecer alternativas, sin que esto implique para las aseguradoras asumir pérdidas o negocios de poca rentabilidad. Es perentorio que las aseguradoras abran sus mentes y observen las necesidades de cada mercado, para poder confeccionar productos que no necesariamente impliquen emitir pólizas de coberturas amplias o pérdidas totales, mas bien, servicios, arreglos de ciertas partes de las motos, responsabilidad civil, accidentes personales, vida, servicios de asistencia vial, etc.
Considero que dada la actual situación en el país, la crisis cierra mercados, contrae la economía, pero al mismo tiempo, obliga a re-inventarse, a innovar y genera un ambiente propicio para la generación de nuevas ideas, el rediseño de teorías que quedan obsoletas, permitiendo abordar los mismos mercado tradicionales, con nuevos productos, nuevas tendencias y poder adaptarse a las nuevas realidades del país. Las crisis son caldo de cultivo para quienes quieran sobrevivir y perdurar lo suficiente para ver la luz a la salida del túnel. Aquellas empresas que no entiendan esto pero que logren llegar al final de la crisis, verán que sus mas cercanos competidores durante el periodo anterior, han avanzado sustancialmente y han aprovechado el periodo previo, para adaptarse y preparar sus estrategias y producto para mejores momentos.

 

No dejes para mañana, lo que puedas hacer hoy; rompe los paradigmas, atrévete a hacer realidad tus ideas.

martes, 6 de marzo de 2012

Pólizas Solidarias o Las Locuras de Kuzco


Nuestro personaje "Kuzco" es un rey que poco entiende de las consecuencias de sus actos y caprichos, sin tomar en cuenta si incapacidad de manejo de cualquier área que dependa de su real atención; pero de alguna forma, existen personajes en la historieta, que siempre de una u otra forma, consiguen enderezar los entuertos del torpe Kuzco; no estoy comparando en particular a nadie, pero por alguna razón, luego de revisar este caso, me vino a la mente este jocoso personaje de Disney.
Ya para todos es común escuchar que las aseguradoras Venezolanas, deberán comenzar a comercializar estas pólizas durante este mes de Marzo. Múltiples sesiones de trabajo se llevaron a cabo entre la Superintendencia, la cámara de Aseguradores, La cámara Venezolana de Empresas de corretaje de Seguros, a fin de poder entender el objeto de esta resolución, hacer sus aportes y contribuciones para saldar detalles importantes no contemplados en la resolución y finalmente, para establecer los procedimientos que permitan cumplir operativamente con la Ley.

Es importante aclarar, para todos aquellos que leen este articulo y que no conocen en detalle el tema, que el objeto de esta resolución Nro. 2593 de fecha 03/02/2010 y publicada en G.O.R.B.V. Nro. 39.360 de la misma fecha, es permitir que las pólizas de seguros alcancen a aquellos venezolanos de menores recursos, discapacitados, Jubilados, Adultos Mayores con o sin enfermedades Físicas y/o Mentales.
Esbocemos algunos puntos importantes de esta resolución para ver y entender un poco lo desencajado y poco profesional que ha sido el ejecutivo al promulgar este decreto. En primer lugar, se establece tres (3) ramos específicos para este segmento de comercialización, a saber, Salud, Accidentes Personales y Funerario. Al referirse a "Salud" específicamente estaremos refiriéndonos a la tradicional y mal llamada, póliza de HCM. Según publicación de la Superintendencia de la Actividad Aseguradora (http://www.sudeseg.gob.ve/regu_2011_GO_39762.php) estas pólizas tendrán las siguientes coberturas:
        "Articulo 8. Las tarifas aplicables a los Seguros Solidarios son las siguientes:


TARIFA DE SEGURO SOLIDARIO
DE SALUD AÑO 2012



SUMA ASEGURADA (Bs.)
30.000,00
EDADES
 (AÑOS)
PRIMA SOLIDARIA (Bs.)
ANUAL
SEMESTRAL
TRIMESTRAL
MENSUAL
00-65
2.889
1.445
722
241
66-70
3.756
1.878
939
313
71-75
4.334
2.167
1.083
361
76-80
5.056
2.528
1.264
421
81-85
5.778
2.889
1.445
482
86-90
6.501
3.250
1.625
542
91 y más
7.223
3.611
1.806
602



TARIFA DE SEGURO SOLIDARIO
DE MATERNIDAD AÑO 2012

SUMA ASEGURADA (Bs.)

15.000,00
ASEGURADA
PRIMA SOLIDARIA (Bs.)
ANUAL
SEMESTRAL
TRIMESTRAL
MENSUAL
Titular o Cónyuge
2.925
1.463
731
244

 
 
TARIFA DE LA POLIZA DE SEGURO SOLIDARIO
DE ACCIDENTES PERSONALES

U.T.
COBERTURAS
Muerte Accidental
789,48
Invalidez Permanente
789,48
Gastos Médicos
78,95
PRIMA SOLIDARIA GLOBAL
Anual
1,52
La suma asegurada y la prima solidaria serán determinadas de acuerdo con el valor de la Unidad Tributaria (U.T.)
vigente para la fecha de la emisión o renovación de la Póliza de Seguro Solidario, según sea el caso




TARIFA DE SEGURO SOLIDARIO
FUNERARIO
SUMA ASEGURADA (U.T.)
PRIMA SOLIDARIA ANUAL (U.T.)
263,16
0,59




Es importante destacar, que la Unidad Tributaria vigente es de Noventa Bolívares (Bs. 90,00) lo cual afecta directamente las primas que los posibles asegurados deberán pagar para acceder a estas pólizas. Por ejemplo, una Mujer, ubicada en el rango de 0-65 años, deberá pagar una prima de Bs. 2.889 por su póliza de Salud, mas Bs. 2.925 por su Cobertura de Maternidad, es decir, un total de Bs. 5.814 por su póliza anual, lo que se traduce en Bs. 484,50 Mensuales; cifra nada despreciable si consideramos que el salario básico en el país es de apenas Bs. 1.548,22, es decir, más de un 30% del ingreso de la persona se destinaria al pago mensual de la póliza. No voy a sacar muchas más cuentas, solo dejare sobre el escenario, que la Canasta Básica de Alimentos para el mes de Enero de este mismo año, alcanzo la cifra de Bs. 7.971,00

Veamos esto desde otra perspectiva, De las personas que están ubicadas como beneficiarias de esta resolución de las pólizas Solidarias, se encuentran los Jubilados, Pensionados y todas aquellas personas que perciba menos de 25 Unidades Tributarias, es decir Dos Mil Doscientos Cincuenta bolívares mensuales (Bs. 2.250,00); esto significa, que mas del 22% de ese ingreso se destinara al pago mensual de la cuota de la póliza, sin considerar que sobre ese monto, se descuentan, por obligación legal, el Seguro Social Obligatorio, el Paro Forzoso, La Ley de Política Habitacional, que aun cuando su monto total pudiera ser considerado bajo, disminuye la liquidez del asegurado. Tampoco estamos considerando el gasto que la persona tiene que hacer diariamente para costar su transporte.
Comparemos esto con una de las empresas de seguros que actualmente ofrece mayor cobertura. Para una joven de 18 años, con una cobertura de Trescientos Mil Bolívares (Bs. 300.000,00) de Hospitalización y Cirugía, mas una cobertura de maternidad por Veinte mil Bolívares (Bs. 20.000,00) pagaría por un año completo de cobertura Cinco mil Veintiún Bolívares (Bs. 5.021,00); ahora que alguien explique esto? Como es que una cobertura de apenas bs. 30.000 es más costosa que una de Bs. 300.000. Pudiéramos decir que es un tema de grandes números? Puede ser que si, pero yo preferiría pagar por una cobertura mayor, además considerando que en este caso, la persona deberá cumplir con los plazos de espera como cualquier mortal, pues así lo establece el condicionado aprobado por la Superintendencia. (http://www.sudeseg.gob.ve/regu_2011_GO_39762.php); pero donde está realmente el "coco" de esta ley? El problema no es la Joven de 18 años, lo que temen las aseguradoras, es el volumen de siniestros que tendrán que tramitar y resolver de un número importante nada despreciable de personas mayores, Enfermos Crónicos y además, todo el tema de los procesos de cobros, pues este ultimo también afectara la relación con las clínicas, entendiendo que estas últimas no podrán negarse a brindar la atención medica en caso de una emergencia, pero si el asegurado ha caído en impago de la póliza, no podrá contar con dicho respaldo.
Otro de los puntos locos de esta resolución, es que han asignado unos cupos mínimos de colocación de pólizas a las aseguradoras, que en su totalidad alcanzaran la cifra de Seis Mil Pólizas, (6.000); me pregunto ¿Qué criterio se utilizo para alcanzar esta cifra? ¿Tiene la Superintendencia de la Actividad Aseguradora alguna idea de la totalidad de personas que se encuentran dentro del segmento que la ley dispone como beneficiarios de esta resolución? Pareciera que ni el propio ejecutivo conoce la realidad de país. Solamente en el segmento de 0 a 64 años, según el último Censo poblacional realizado en Venezuela, el 66% de los venezolanos estamos ubicados allí, es decir, sobre la base de Veintisiete millones quinientos mil Habitantes, más de 18 Millones de Venezolanos estamos en ese segmento.
Por otra parte, ¿No se supone que el estado deberá de garantizar para todos la seguridad Social, según lo establece la Constitución, Titulo III, Capitulo V? Según este articulo, "Se garantiza para todos la seguridad social, la cual debe responder a los conceptos de solidaridad, universalidad, integralidad, unicidad, participación y eficiencia. La salud, asociada indisolublemente a la calidad de vida y al desarrollo humano, constituye un derecho social fundamental que el Estado garantiza a partir de un sistema sanitario de servicios gratuitos, definido como único, universal, descentralizado y participativo…" Lo que promueve el Estado con las Pólizas Solidarias, no es nada gratuito, ni solidario, ni universal y mucho menos está garantizado por el estado, está garantizado por las aseguradoras, pagado por los ciudadanos que quieran tenerlo y soportado por las clínicas privadas; Ni si quiera consideremos revisar el caso de las empresas del estado y ministerios que mantienen contratos con aseguradoras privadas y que utilizan centros asistenciales privados, por culpa de un estado incapaz. Bien, dejemos la política y regresemos a lo nuestro.


Me pregunto, ¿No hubiera sido mejor, diseñar de cero un sistema de salud nacional con el aporte y participación de todos los actores que participan en el sector salud? ¿Por qué los asegurados deben incurrir en un doble gasto al tener que pagar el Seguro Social Obligatorio y además una póliza solidaria para poder acceder a un sistema que esta ya colapsado, pero que aun así, presta servicios, cosa que no hace el sistema público? ¿No debería el estado reconocer a los venezolanos de alguna manera, el dinero pagado al S.S.O. como aporte a la prima de la póliza solidaria? Estas preguntas quedaran sin respuesta, pero se las dejo en el tapete.
Según veo las distintas aristas de este caso, creo que lo mejor, si es que alguien quiere innovar y aprovechar la ola que se levantara, es promover servicios conexos que permitan complementar las pólizas solidarias, cubriendo necesidades no consideradas en dichas pólizas, como servicios de Odontología, Oftalmología, Atención Medica Primaria, etc. con suscripciones mensuales, riesgos nombrados y beneficios alternos accesibles mediante incremento en los planes contratados; incorporando medios de cobro alternativos, prácticos y eficientes.

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